Die Versorgungslücke ist eine Rechenaufgabe, keine Meinung
Über Altersvorsorge wird viel mit Gefühl gesprochen und wenig mit Zahlen. Dabei ist die Grundfrage schlicht: Was kommt später an Einkünften herein, was gehst du an Ausgaben hinaus, und wie groß ist die Differenz. Alle drei Größen lassen sich abschätzen, und zwar mit Unterlagen, die du bereits hast oder kostenlos bekommst. Die Rechnung ist unangenehm, aber sie ist der einzige Weg von einem Bauchgefühl zu einer Entscheidung.
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Das betrifft dich merklich. Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, vorzusorgen.
Die Bewertung bemisst sich an der Wirkung auf einen normalen Haushalt oder einen kleinen Betrieb, nicht an der weltpolitischen Bedeutung des Themas. Wie die Skala gemeint ist
Wen es wo trifft
Warum das passiert
Die gesetzliche Rente in Deutschland ist ein Umlagesystem. Die Beiträge der Erwerbstätigen von heute finanzieren die Renten von heute, es wird nicht individuell angespart.
Damit hängt die Leistungsfähigkeit des Systems am Verhältnis zwischen Beitragszahlern und Leistungsempfängern. Verschiebt sich dieses Verhältnis, müssen entweder Beiträge steigen, Leistungen sinken, die Lebensarbeitszeit länger werden oder Steuermittel den Rest tragen.
Diese Verschiebung ist demografisch angelegt und deshalb sehr gut vorhersehbar, weil die Menschen, die in dreißig Jahren in Rente gehen, heute schon geboren sind.
Für dich persönlich zählt daneben eine zweite Größe: die Kaufkraft. Eine Rente, die nominal steigt, kann real weniger wert sein, wenn die Preise schneller steigen.
Selbstständige stehen anders da, weil sie je nach Tätigkeit nicht automatisch pflichtversichert sind. Für sie ist die Lücke keine Restgröße, sondern der Ausgangspunkt.
Wann es bei dir ankommt
Demografische Verschiebungen wirken über Jahrzehnte und sind deshalb nie ein plötzliches Ereignis.
Anpassungen an Beitragssatz, Rentenniveau oder Altersgrenzen werden meist mit langen Übergangsfristen eingeführt, oft über zehn Jahre und mehr.
Deine eigene Anwartschaft baut sich über das gesamte Erwerbsleben auf. Ein einzelnes Jahr verändert wenig, eine mehrjährige Lücke dagegen deutlich.
Der Zinseszinseffekt auf eigenen Rücklagen braucht ebenfalls Jahrzehnte, um sichtbar zu werden. Deshalb ist der Zeitpunkt des Beginnens wichtiger als die Höhe des einzelnen Betrags.
Praktisch heißt das: Wer mit fünfzig anfängt zu rechnen, hat weniger Stellschrauben als jemand, der mit dreißig rechnet, aber immer noch mehr als jemand, der gar nicht rechnet.
Was du tun kannst
Kurzfristig
In den nächsten Tagen und Wochen. Verschaff dir zuerst Klarheit über deine eigene Lage.
Als Privatperson
Erstens: deine Renteninformation, die dir die Rentenversicherung regelmäßig zuschickt und die du auch anfordern kannst. Zweitens: deine heutigen monatlichen Ausgaben, die du aus deinen Kontoauszügen bekommst. Drittens: welche dieser Ausgaben im Alter wegfallen und welche dazukommen. Mit diesen drei Größen hast du eine erste Schätzung deiner Lücke, und das ist mehr, als die meisten Menschen je errechnen.
Als Selbstständiger oder kleiner Betrieb
Als Selbstständiger prüfe zuerst, ob und in welchem System du überhaupt versichert bist, denn das ist je nach Tätigkeit unterschiedlich geregelt. Erst danach ergibt eine Lückenrechnung Sinn. Wer hier unsicher ist, klärt das bei der zuständigen Stelle, bevor er weiterrechnet.
Als Privatperson
Im Versicherungsverlauf steht, welche Zeiten erfasst sind. Fehlende Ausbildungs-, Studien- oder Erziehungszeiten kommen häufiger vor, als man denkt, und lassen sich klären. Das ist reine Datenpflege und kostet außer Zeit nichts.
Als Selbstständiger oder kleiner Betrieb
Wenn du früher angestellt warst und später selbstständig, prüfe besonders die Übergangszeiten. Genau dort entstehen Lücken, weil Zuständigkeiten wechseln und niemand automatisch nachfasst.
Mittelfristig
In den nächsten Monaten. Hier geht es ums Rechnen und ums Sortieren von Verträgen und Abhängigkeiten.
Als Privatperson
Ein Betrag, der in dreißig Jahren fließt, ist nicht so viel wert wie derselbe Betrag heute. Rechne deshalb beide Seiten der Gleichung in heutigen Preisen, dann bleibt die Aussage verständlich. Wenn du magst, rechne zusätzlich mit zwei Prozent jährlicher Teuerung eine zweite Variante, um die Bandbreite zu sehen. Wichtig ist nicht die Nachkommastelle, sondern die Größenordnung: Reden wir über 200 Euro im Monat oder über 1.200.
Als Selbstständiger oder kleiner Betrieb
Für Selbstständige gehört in dieselbe Rechnung, dass Einkünfte schwanken. Rechne die Lücke einmal mit einem guten und einmal mit einem schwachen Jahrzehnt durch. Die Differenz sagt dir, wie viel Puffer dein Modell braucht.
Als Privatperson
Ob im Alter Miete anfällt oder nicht, verändert die Rechnung stärker als fast jede andere Entscheidung. Prüfe deshalb zuerst, wie deine Wohnsituation im Alter aussehen dürfte, und rechne die Lücke für beide Fälle. Eine abbezahlte Immobilie senkt die laufenden Ausgaben, bringt aber Instandhaltung mit, die ebenfalls in die Rechnung gehört.
Als Selbstständiger oder kleiner Betrieb
Wenn Betriebsräume und Wohnen zusammenhängen, gehört zusätzlich die Frage dazu, was mit den Räumen passiert, wenn du aufhörst. Das ist keine Nebenfrage, sondern oft der größte Posten deiner Altersplanung.
Langfristig
Über Jahre. Entscheidungen, die du selten triffst und die dafür lange wirken.
Als Privatperson
Bei allem, was über Jahrzehnte läuft, wirkt die Länge des Zeitraums stärker als die Höhe des monatlichen Betrags. Ein kleiner Betrag über dreißig Jahre kommt weiter als ein großer über zehn. Das ist Mathematik und keine Meinung, und es ist der eine Punkt, an dem frühes Handeln tatsächlich viel ausmacht. Was du dafür konkret nutzt, ist eine Frage, die du mit einer zugelassenen Beratung klärst, nicht mit einem Artikel.
Als Selbstständiger oder kleiner Betrieb
Für Selbstständige mit schwankendem Einkommen ist Regelmäßigkeit schwerer herzustellen. Ein gangbarer Weg ist, den Beitrag an das Ergebnis zu koppeln statt an den Monat, also nach guten Jahren mehr zurückzulegen. Halte diese Regel schriftlich fest, sonst wird sie im Alltag überschrieben.
Als Privatperson
Deine Lebenslage ändert sich, und mit ihr beide Seiten der Rechnung. Setz dir einen Rhythmus, etwa alle drei Jahre, und rechne dann mit aktuellen Zahlen neu. Das dauert eine Stunde und ist deutlich hilfreicher als jede einmalige Aufstellung, die im Ordner verstaubt.
Als Selbstständiger oder kleiner Betrieb
Verbinde diesen Termin mit dem Jahresabschluss, dann hast du die Zahlen ohnehin auf dem Tisch. Notiere jedes Mal die drei Grundgrößen, dann siehst du über die Jahre eine Entwicklung statt einer Momentaufnahme.
Quellen
- 1Statistisches Bundesamt, Bevölkerungsvorausberechnung
- 2Statistisches Bundesamt, Verbraucherpreisindex
- 3Statistisches Bundesamt
- 4Deutsche Rentenversicherung
Verlinkt sind die Stellen und Rechtsgrundlagen, auf die sich dieser Artikel stützt. Wir verweisen auf die jeweilige amtliche Seite, weil einzelne Dokumente dort regelmäßig durch neuere Fassungen ersetzt werden.
Datengrundlage
Grundlage sind die Renteninformation und der Versicherungsverlauf der Deutschen Rentenversicherung, deren öffentlich zugängliche Statistiken zur Versichertenstruktur, die Bevölkerungsvorausberechnungen des Statistischen Bundesamtes sowie der Verbraucherpreisindex. Wir nennen keine Vorsorgeprodukte, keine Anbieter und keine Renditeannahmen. Dieser Text ersetzt keine Beratung durch eine zugelassene Stelle.
Hinweis
Dieser Artikel ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Wir nennen keine Finanzprodukte, keine Anbieter und keine Versicherungen und geben keine Kauf-, Verkaufs- oder Umschichtungsempfehlungen. Was du hier findest, sind Erklärungen und Prüfpunkte, mit denen du deine eigene Lage einschätzen kannst. Für Entscheidungen mit Geld, Steuern oder Verträgen zieh bitte eine Person hinzu, die dafür zugelassen ist und deine Situation kennt.